2023年1月11日，2022中國商業(yè)保理（供應鏈金融）五十人論壇年會在深圳成功舉辦。本次論壇以“行業(yè)發(fā)展與展望”為主題，國內供應鏈金融、商業(yè)保理領域知名專家學者，高等院校專家教授和商業(yè)保理企業(yè)界人士出席了論壇。論壇上，專家委員們進行了深入、自由、充分的探討和論證，共同推動我國商業(yè)保理及供應鏈金融領域的理論思想、經驗交流，為政府宏觀決策和行業(yè)研究機構提供理論與實務參考做出貢獻。

　　中國商業(yè)保理（供應鏈金融）五十人論壇聯席主席、中國服務貿易協會商業(yè)保理專委會主任、商務部研究院信用研究所所長韓家平在論壇上作題為《商業(yè)保理企業(yè)在推進商業(yè)信用體系建設中的作用》的主題演講，以下是發(fā)言實錄，部分內容有刪改。

中國商業(yè)保理（供應鏈金融）五十人論壇聯席主席、中國服務貿易協會商業(yè)保理專委會主任、商務部研究院信用研究所所長韓家平

　　韓家平：
　　大家都知道行業(yè)要創(chuàng)新發(fā)展，就要理清發(fā)展邏輯和發(fā)展思路。只有理清發(fā)展的底層邏輯才能夠行穩(wěn)致遠，才能夠守正創(chuàng)新。
　　我想分享的第一個觀點：商業(yè)信用體系不健全是制約我們行業(yè)發(fā)展非常重要的因素之一。商業(yè)保理企業(yè)從本質上說是專業(yè)的信用管理服務機構。商務部當初在開展商業(yè)保理試點的時候就把商業(yè)保理公司定位為信用服務機構。信用服務行業(yè)包括征信、評級、信用保險、保理、擔保等10多個分支，保理是其中一個分支。
　　目前國內從整個信用體系來看，我們的商業(yè)信用體系是最大短板。最近，我在幾個論壇會議上都做這樣的呼吁。大家知道我們的信用體系建設已經走過了二十多年的歷史。人民銀行原本想建立整個金融行業(yè)的征信體系，目前主要建成的是信貸征信體系。征信機構以人民銀行征信中心為主，后來又批準了兩家個人征信公司（百行、樸道），企業(yè)征信機構備案有一百多家。信貸征信體系已經發(fā)揮了很好的作用，例如企業(yè)或者個人不太敢欠銀行的錢，因為要進征信系統，但是企業(yè)欠企業(yè)的錢就不太在意，包括欠保理公司的錢。因為這些欠款記錄沒有進入到央行的征信系統中，所以不會影響企業(yè)借貸。
　　另外國家這些年大力推動了公共信用體系的建立。公共信用體系主要解決的是市場主體誠信合規(guī)的問題，比如現在國家發(fā)改委牽頭建立的國家公共信用信息中心、信用中國網站。如果你被行政處罰或者法院訴訟，成為失信執(zhí)行人等這些記錄都會在記錄這個系統中，你在招投標或者業(yè)務拓展、融資方面都可能受到很大制約。因此，可以說公共信用系統也已基本建立。
　　此外像市場監(jiān)管總局建立的企業(yè)信息公示系統，近年來也有非常大的進展，現在所有市場主體每年都要做信息公示年報，且這些基礎信息已經開放。在此基礎上市場化的征信機構也在發(fā)展，但是相對于央行的征信系統、發(fā)改委的公共信用信息系統和市場監(jiān)管總局的系統，市場化的征信機構發(fā)育是非常不足的。目前涌現出一些有代表性的大數據征信機構，但是基本上是互聯網的征信機構，比如說天眼查、企查查、啟信寶等等，當然還有一些大的數字經濟平臺也開發(fā)了一些產品，比如螞蟻金服（芝麻信用評分）。
　　總體而言，服務于商業(yè)信用交易的征信機構非常缺乏，或者說基本上沒有建立，商業(yè)征信基礎設施是缺失的。這個商業(yè)征信我指的是非金融類企業(yè)之間貿易，包括消費領域B2C這種交易的征信，實際上目前是不健全的。目前提高商業(yè)征信服務的是一些市場化的征信機構，比如外資的鄧白氏、益佰利等，但是覆蓋面非常有限，其對于交易征信記錄的采集是非常不足的。
　　目前在整個商業(yè)征信里真正數據量比較大、發(fā)揮作用比較多的實際上是信用保險公司的征信系統，像中信保。中信保有一個非常大的征信系統，用于評審投保信用保險的客戶的信用記錄，包括出口、國內貿易信用保險，但是這個系統主要服務于自身，對于外部市場需求覆蓋不足。
　　我國這樣一個征信體系格局導致了商業(yè)保理行業(yè)在做盡調、做風控的時候就面臨很大的困境。我們只有不到十家左右保理公司接入了央行的征信系統，絕大多數的保理公司在做風控的時候只能靠自己盡調，當然也會用到市場化機構和國家公共系統查詢?？傮w來講整個商業(yè)保理行業(yè)的信用信息的交換共享機制或者征信機制沒有建立、信用約束機制沒有建立，導致有的企業(yè)不敢欠銀行的錢，但是敢欠保理公司的錢，因為你沒有征信和約束機制。
　　商業(yè)征信體系不健全導致的結果是企業(yè)的信用意識弱、契約精神差，對待合同的履行不認真不嚴肅，尤其是在國內貿易當中，大家經常碰到有的核心企業(yè)不確權、企業(yè)付款不準時，甚至沒有準確日期；企業(yè)之間互相拖欠，尤其是大企業(yè)拖欠中小企業(yè)，這個問題是非常突出的。
　　例如，這十年來企業(yè)應收賬款的規(guī)模持續(xù)上升，賬期越來越長，十年差不多延長二十天，最近三年的疫情導致企業(yè)應收賬款的問題更加突出。這就導致企業(yè)欠債即現金流問題非常突出。中小企業(yè)的融資難、融資貴也跟商業(yè)信用體系有很大的關系，因為信息不透明，金融創(chuàng)新很多都不敢做。
　　還有大企業(yè)高負債問題。其實整個企業(yè)的負債率都偏高，我國政府的負債率、居民的負債率在全球來講都不高，但是我們企業(yè)的負債率在全球是最高的，大概是GDP的1.6倍。企業(yè)的高負債必然也導致金融風險的隱患，所以防范金融風險的重點就是怎么能夠化解企業(yè)的高杠桿、高負債，這些問題背后都是由于商業(yè)信用體系的缺失或者沒有發(fā)揮作用所導致的結果。
　　商業(yè)信用體系不健全對于商業(yè)保理來講既是機遇也是挑戰(zhàn)。機遇在于我們的需求很大，大家可能都感覺到十年來需求持續(xù)上升，沒有下降，保理公司不是沒有業(yè)務，而是挑業(yè)務，但很多業(yè)務不敢做，所以選擇低風險的業(yè)務做。在挑戰(zhàn)方面，這十年來有一些保理公司由于風控不到位，不幸踩雷，很多保理公司退出市場。
第二個觀點是，商業(yè)保理企業(yè)可以在健全商業(yè)信用體系方面發(fā)揮重要作用。保理企業(yè)首先要成為一家專業(yè)的信用管理機構，專業(yè)的信用管理機構就要具備專業(yè)能力、專業(yè)人才、專業(yè)產品，能夠賦能你的客戶，比如說賣方、買方、供應鏈上下游，可以有三個方面：
　　第一個方面要建立行業(yè)信用信息交換體系。這需要探討怎么去建。比如說專委會也好、各地協會也好或者國家金融監(jiān)督管理總局也好，要推動建立行業(yè)信用信息交換，類似于央行的征信體系，同時更多接入到央行的征信系統。這個工作我們一直在推，但是進展并不快，主要還是取決于央行征信本身的接納能力。保理公司要積極參與其中。不能只想查別人的信息，不提供自己的信息。央行征信系統建立的時候經過了八年時間，是央行親自推動，從貸款證開始，一開始大家也不太配合，慢慢地大家體會到好處，就逐漸建立起來了。
　　第二個方面幫助客戶強化信用意識、契約精神，通過專業(yè)服務幫助他們建立信用管理體系。企業(yè)也需要建立信用管理體系來提高他們的管理能力，因為他們的管理到位，我們的業(yè)務和風控也好做了。
　　第三個方面發(fā)揮非融資性保理業(yè)務的功能作用?，F在大多數還在做融資性保理。保理是專業(yè)的信用服務機構，要對買方、賣方客戶進行信用調查評估。除融資外，買方付款保障的業(yè)務、應收賬管理和催收業(yè)務、信用管理咨詢業(yè)務都是可以做的。保理企業(yè)完全可以提供這方面的服務。
　　希望大家重視這方面的問題。我們是專業(yè)的信用服務機構，我們首先要做好自己的專業(yè)，在做好自己專業(yè)的基礎上不僅靠融資去賺錢，還可以靠專業(yè)信用服務賺錢。融資當然可以賺錢，但是長遠來講融資并不是我們的專長。目前商業(yè)信用體系本身是有痛點的、有需求的，我們可以在里面發(fā)掘機會，發(fā)展自己。
謝謝大家。